Renouvellement hypothécaire 2026 : 4 stratégies pour réduire la facture
Publié le par l’équipe Hypothek.ca
Janvier 2026. Si vous avez signé votre hypothèque en 2021, vous vous souvenez probablement de cette époque comme d’un « âge d’or » pour les emprunteurs. Les taux frôlaient le plancher historique de 1,5 %. Cinq ans plus tard, la réalité est tout autre.
Alors que des milliers de Québécois s’apprêtent à renouveler leur prêt hypothécaire cette année, l’expression « choc des paiements » est sur toutes les lèvres. Chez Hypothek.ca, notre mission n’est pas de vous alarmer, mais de vous armer. Comprendre les chiffres de la SCHL et les prévisions de 2026 est la première étape pour transformer ce choc en une transition gérable.
2021 vs 2026 : La fin de l’argent gratuit
Pour comprendre l’impact, il faut regarder le chemin parcouru. En 2021, la Banque du Canada maintenait son taux directeur à 0,25 %. En janvier 2026, bien que les taux aient baissé par rapport au sommet de 2024, le taux directeur se stabilise aux alentours de 2,25 %.
Le mur de renouvellements de la SCHL
Selon les dernières données de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), le Canada traverse actuellement le pic de la vague de renouvellements :
- Plus de 2,2 millions de prêts hypothécaires arrivent à échéance entre 2025 et 2026.
- Ces prêts représentent une valeur colossale de plus de 300 milliards de dollars.
- La SCHL estime qu’environ un tiers des emprunteurs verront leurs paiements augmenter significativement.
Le constat est clair : Si vous aviez un taux fixe de 5 ans signé en 2021 (souvent sous les 2 %), vous allez probablement renouveler à un taux se situant entre 3,8 % et 4,5 % en 2026.
Étude de cas : L’impact réel sur votre portefeuille (Exemple Québec)
Les pourcentages sont abstraits, mais les dollars sont réels. Voici un exemple typique d’un ménage québécois ayant acheté une propriété en 2021 (ex: Banlieue de Montréal ou Québec).
| Données | Situation Initiale (2021) | Renouvellement (2026) |
|---|---|---|
| Solde Hypothécaire | 350 000 $ (Départ) | ~292 000 $ (Restant) |
| Taux d’intérêt (Fixe 5 ans) | 1,79 % | 4,29 % (Estimation) |
| Amortissement | 25 ans | 20 ans (Restants) |
| Paiement Mensuel | ~1 448 $ | ~1 805 $ |
Le résultat ? Une augmentation de 357 $ par mois, soit 4 284 $ de plus par an à sortir de vos revenus nets. Dans les pires scénarios cités par la SCHL, certains ménages pourraient voir leurs versements bondir de 30 % à 40 %.
Les prévisions de taux pour 2026 : Stabilité ou baisse ?
La question que tous nos clients nous posent : « Est-ce que je dois attendre avant de signer ? » En ce début d’année 2026, le consensus des économistes est celui de la stabilité :
- L’inflation est maîtrisée : Elle oscille autour de la cible de 2,0 % – 2,4 %.
- Le Taux Directeur : Il ne devrait plus subir de baisses drastiques. Le marché a déjà intégré les ajustements.
- Variable vs Fixe : L’écart s’est resserré. Le taux variable est redevenu populaire (41% des nouvelles signatures) pour sa flexibilité.
Le piège à éviter : La « Lettre de Renouvellement » automatique
C’est l’erreur numéro 1. Votre banque vous enverra une lettre de renouvellement 3 à 4 mois avant l’échéance. Ne la signez pas tout de suite.
Votre banque vous offre rarement son meilleur taux d’emblée, comptant sur l’inertie du client. En passant par un courtier hypothécaire, vous mettez les prêteurs en concurrence. Sur 5 ans, une différence de 0,30 % représente des milliers de dollars d’économies.
4 Stratégies pour amortir le choc en 2026
1. Magasinez 120 jours à l’avance
N’attendez pas la dernière minute. Chez Hypothek.ca, nous pouvons geler un taux pour vous jusqu’à 4 mois avant votre renouvellement. Si les taux montent, vous êtes protégé.
2. Le refinancement pour allonger l’amortissement
C’est l’outil le plus puissant pour baisser les mensualités. Nous pouvons parfois ré-amortir le prêt sur 25 ou 30 ans. Cela baisse votre paiement mensuel immédiatement (bien que cela augmente les intérêts payés sur le long terme).
3. Penser au court terme (2 ou 3 ans)
Si vous croyez que les taux redescendront vers 3 % en 2028, ne vous bloquez pas sur 5 ans. Une hypothèque fixe de 2 ou 3 ans peut être un excellent compromis.
4. Le paiement forfaitaire (Lump Sum)
Si vous avez de l’épargne, effectuer un paiement unique sur le capital avant de renouveler permet de réduire le solde sur lequel les nouveaux intérêts seront calculés.
Ne laissez pas l’inertie décider de vos finances
Le renouvellement de 2026 est un défi, mais il se négocie. Comparez l’offre de votre banque avec le reste du marché.
Avis de non-responsabilité : Les taux et exemples chiffrés sont basés sur les conditions du marché en janvier 2026 et sont sujets à changement. Consultez un professionnel pour des conseils adaptés à votre situation financière.
