FAQ Hypothécaire: Refinancement, Dettes et Courtage

Un courtier hypothécaire analyse votre situation financière, compare les offres disponibles auprès de différents prêteurs et vous aide à identifier la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins.

Il doit agir dans votre intérêt, respecter les règles de l’AMF (Autorité des marchés financiers) et vous fournir toute l’information nécessaire pour prendre une décision éclairée.

Le courtier ne garantit jamais l’approbation, car toute décision revient au prêteur après étude complète du dossier.

Non. Selon votre situation, le courtier peut proposer:

• des prêteurs institutionnels (banques, coopératives, caisses),
• des prêteurs alternatifs (B) pour les dossiers plus complexes,
• des prêteurs privés, lorsque les solutions traditionnelles ne sont pas accessibles.

Chaque catégorie comporte ses propres critères, coûts et risques. Le courtier doit vous les expliquer clairement avant de vous recommander une option.

Pour les prêts provenant d’un prêteur institutionnel, les honoraires du courtier sont généralement payés par le prêteur.

Des frais peuvent s’appliquer:

• pour certains dossiers complexes,
• lorsque le financement provient d’un prêteur B ou privé,
• lorsque les conditions du prêteur l’exigent.

Tous les frais potentiels doivent être divulgués à l’avance.

La préqualification consiste à analyser votre revenu, vos dettes, votre mise de fonds et votre historique de crédit afin d’estimer votre capacité d’emprunt.

Elle ne constitue pas une approbation finale, mais elle permet d’évaluer ce que vous pourriez emprunter selon les lignes directrices des prêteurs.

• Préqualification: estimation basée sur les informations fournies par le client.
• Préautorisation: vérification officielle avec documents, qui peut inclure une vérification du crédit et donner un taux protégé temporaire, selon le prêteur.

Seule la préautorisation peut servir dans une offre d’achat.

En général : 60 à 120 jours, selon les politiques du prêteur.

La durée exacte dépend de l’institution financière qui émet la préautorisation.

Les prêteurs demandent généralement:

• deux pièces d’identité,
• preuves de revenu (talons de paie, T4, avis de cotisation),
• états de compte bancaires,
• preuve de mise de fonds (sources vérifiables),
• informations sur vos dettes,
• rapport de crédit.

Selon le type de prêteur, des documents supplémentaires peuvent être exigés.

La provenance de la mise de fonds doit être légale, traçable et documentée.

Les sources acceptées peuvent inclure:

• économies personnelles,
• dons admissibles,
• retrait de REER (RAP),
• produit de vente d’un actif.

Les remises en argent (« cash-back ») ne peuvent pas servir de mise de fonds pour une hypothèque assurée.

Les prêteurs demandent généralement:

• deux pièces d’identité,
• preuves de revenu (talons de paie, T4, avis de cotisation),
• états de compte bancaires,
• preuve de mise de fonds (sources vérifiables),
• informations sur vos dettes,
• rapport de crédit.

Selon le type de prêteur, des documents supplémentaires peuvent être exigés.

Non, mais cela influence les options disponibles.

Après une faillite ou une proposition:

• certaines banques exigent un délai minimal,
• les prêteurs B peuvent accepter des dossiers plus rapidement,
• les prêteurs privés servent souvent de solution temporaire.

Le tout dépend de la reconstruction du crédit, de la mise de fonds et de la stabilité financière.

Oui, mais les prêteurs exigent plus de documents, comme:

• déclarations fiscales,
• états financiers,
• revenus confirmés ou méthodes alternatives selon les politiques du prêteur.

Le courtier vous guide selon le type de prêteur le plus approprié.

Les taux dépendent:

• du type de produit (fixe, variable),
• de l’amortissement,
• du montant emprunté,
• de la mise de fonds,
• du risque évalué par le prêteur,
• des conditions du marché.

Aucun taux ne peut être garanti sans analyse complète de votre dossier.

• Taux fixe: le paiement reste stable pour la durée du terme choisi.
• Taux variable: le taux fluctue selon les politiques du prêteur et les conditions économiques.

Le courtier vous explique les avantages et risques de chaque option selon votre situation.

• Il s’agit d’un prêt dont la mise de fonds est inférieure à 20 %.
• L’assurance hypothécaire provient de SCHL, Sagen ou Canada Guaranty.
• Elle protège le prêteur, mais ajoute une prime au montant du prêt.

Un prêteur alternatif (B) finance les dossiers qui ne répondent pas aux critères stricts des banques traditionnelles.

Ils acceptent davantage de risque, ce qui entraîne généralement:

• des taux plus élevés,
• des frais de dossier,
• des conditions plus flexibles.

Il s’agit d’investisseurs ou de sociétés de prêts offrant des solutions à court terme.

Ces produits comportent:

• des taux plus élevés,
• des frais supplémentaires,
• des durées plus courtes.

Ils servent souvent de transition avant de revenir vers un prêteur institutionnel.

Oui, selon la valeur de la propriété, la capacité de remboursement et les politiques du prêteur.

Le refinancement peut être une option pour améliorer votre situation, selon votre bilan financier global.

Selon le type de produit:

• hypothèque à taux variable : généralement 3 mois d’intérêts;
• hypothèque à taux fixe : le plus élevé entre 3 mois d’intérêts et le différentiel de taux;
• marge de crédit hypothécaire : pas de pénalité, mais frais possibles selon le contrat.

Les règles exactes varient d’un prêteur à l’autre.

Les prêteurs envoient généralement une offre de renouvellement 30 à 120 jours avant la fin du terme.

Un courtier peut magasiner d’autres options pour maximiser vos chances d’obtenir de meilleures conditions.

Le prêteur:

• débloque les fonds,
• active le prêt,
• vous communique vos informations de paiement,
• met à jour votre dossier.

Votre courtier reste disponible pour vous accompagner lors du renouvellement ou du refinancement.