2026 sera une année charnière pour de nombreux propriétaires au Québec:
Des termes signés en 2021 à des taux exceptionnellement bas arrivent à échéance. Dans un contexte de taux plus élevés, faut-il renouveler simplement… ou refinancer pour optimiser son budget ?
- 2021 → taux ~1,5–2 %
- 2026 → taux ~5–6 %
- Écart potentiel : + plusieurs centaines $/mois
2026, une année charnière pour les propriétaires québécois
Les termes de 5 ans contractés en 2021 – à des taux historiquement bas (souvent entre 1,5 % et 2 %) – arrivent à échéance en 2026. Or, les conditions de marché ont évolué : taux plus élevés, pression budgétaire et critères d’admissibilité resserrés. Sans stratégie, le passage de ~2 % à ~5–6 % peut ajouter plusieurs centaines de dollars à vos versements mensuels.
Comprendre la différence : renouvellement vs refinancement
Qu’est-ce qu’un renouvellement ?
Signature d’un nouveau terme (souvent avec le même prêteur), sans changer le montant du prêt. Démarche simple et rapide; le taux et certaines conditions évoluent.
- Processus allégé
- Parfois sans nouveau test de solvabilité
- Négociation possible avec sa banque
Qu’est-ce qu’un refinancement ?
Reprendre l’hypothèque (souvent avec réévaluation), ajuster l’amortissement, changer de prêteur et/ou augmenter le montant pour consolider des dettes ou financer des projets.
- Plus de démarches et qualification complète
- Peut réduire les paiements globaux
- Accès à davantage d’options via un courtier
Les avantages du renouvellement en 2026
- Simplicité administrative : peu de documents, délais courts.
- Rapidité : renégociation en quelques signatures.
- Qualification parfois non requise : selon l’institution et le dossier.
- Continuité : rester avec un prêteur connu peut rassurer.
Conseil : obtenez au moins une offre comparative externe avant d’accepter l’offre de votre banque.
Les avantages du refinancement en 2026
1) Réduire le choc des paiements
Allonger l’amortissement et optimiser la structure du prêt pour lisser l’impact mensuel des taux plus élevés.
2) Consolider les dettes à taux élevés
Regrouper cartes de crédit, marges et prêts personnels dans une hypothèque souvent moins coûteuse, pour abaisser les sorties mensuelles.
3) Libérer des liquidités
Utiliser l’équité pour des rénovations, projets d’investissement ou imprévus – sans recourir à des financements onéreux.
4) Accéder à plus de choix grâce au courtier
Comparer banques, caisses et prêteurs alternatifs afin de trouver les conditions adaptées à votre profil (terme, remboursement anticipé, portabilité, etc.).
Étude de cas : l’effet 2021 → 2026 (simulation)
Hypothèque initiale : 350 000 $ à 1,79 % (2021), amortissement 25 ans → ≈ 1 450 $/mois.
À l’échéance en 2026 à 5,5 % (reste d’amortissement) → ≈ 2 050 $/mois (+ ~600 $/mois).
Scénario refinancement (exemple)
- Consolidation de 40 000 $ de dettes à 19–22 %
- Amortissement ajusté (ex. retour à 30 ans)
- Paiement global ≈ 1 600 $/mois (hypothèque + dettes consolidées)
Exemple indicatif; une analyse personnalisée est nécessaire.
Renouveler ou refinancer : comment décider ?
- Dettes actuelles : importantes ? → avantage au refinancement.
- Revenus et stabilité : si votre dossier est serré, le renouvellement peut être plus fluide.
- Objectifs : rénover, investir, stabiliser le budget, rembourser plus vite.
- Cote de crédit : plus elle est solide, plus l’éventail d’options s’élargit.
- Horizon financier : besoin de flexibilité vs. stratégie d’amortissement accéléré.
Astuce : commencez vos démarches 6 à 12 mois avant l’échéance pour maximiser le choix et la négociation.
Erreurs à éviter en 2026
- Accepter la première offre sans comparer.
- Attendre la dernière minute pour agir.
- Regarder seulement le taux, ignorer les conditions (pénalités, portabilité, remboursements anticipés).
- Sous-estimer l’impact des dettes de consommation.
Pourquoi passer par un courtier Hypothek.ca
- Accès à plusieurs institutions financières et prêteurs privés.
- Négociation des meilleures conditions selon votre profil.
- Analyse objective : renouvellement vs refinancement, selon vos objectifs.
- Accompagnement de A à Z (documents, échéancier, signature).
FAQ – Renouvellement 2026
Puis-je refinancer avant la fin de mon terme ?
Oui, mais évaluez la pénalité vs. les économies attendues (taux, consolidation, conditions). Un courtier fera le calcul.
Les pénalités valent-elles le coup pour refinancer ?
Parfois, oui. Si l’opération réduit fortement vos paiements et votre stress budgétaire, l’arbitrage peut être positif.
Combien de temps prend un refinancement ?
En général, 2 à 6 semaines selon la complexité et la réactivité (documents, évaluation, conformité).
Dois-je rester avec ma banque actuelle ?
Non. Magasiner plusieurs prêteurs améliore souvent le taux et les conditions.
